Dakkapel financieren: Hypotheek verhogen of persoonlijke lening?
Een dakkapel op je slaapkamer: eindelijk die fijne extra ruimte en licht. Maar hoe betaal je dat? Je spaarrekening leegtrekken?
Of toch je hypotheek verhogen? Het voelt als een enorme beslissing.
Laten we er samen even rustig voor gaan zitten. Ik leg je precies uit wat je opties zijn, wat het kost en wat verstandig is. Je wilt natuurlijk niet voor verrassingen komen te staan.
Dakkapel financieren
Financieren klinkt ingewikkeld, maar het is gewoon bedenken hoe je de rekening betaalt. Een dakkapel van 3 meter kunststof kost al gauw €5.000 tot €7.000. Een groter exemplaar van 8 meter loopt zo op naar €12.000.
Dat betaal je niet zomaar even. Je hebt drie hoofdwegen: je eigen spaargeld, een persoonlijke lening of je hypotheek aanpassen.
Dakkapel financieren met spaargeld
De keuze hangt af van je spaarpot, je maandlasten en wat je fijn vindt. Wil je elke maand een vast bedrag betalen of liever een lage hypotheeklast?
Heb je het geld op de bank? Dan is dit de simpelste optie. Geen papierwerk, geen rente, geen notaris.
Je betaalt de aannemer en klaar. Het voordeel is duidelijk: je bent nergens aan vast en je houdt je hypotheek laag.
De bank bemoeit er niet mee. Toch is het slim om niet je hele spaarrekening leeg te trekken. Zorg dat je een buffer houdt voor onverwachte dingen. Denk aan een kapotte ketel of een lekkage.
Dakkapel financieren met een lening
Als je na de verbouwing geen cent meer overhoudt, zit je niet lekker. Behoud dat spaargeld voor noodzakelijke reserves.
Als je het geld niet direct hebt, is de volgende stap een lening.
Een lening afsluiten kan via de persoonlijke lening. Dit is een populaire keus voor een dakkapel. Je leent een vast bedrag, bijvoorbeeld €6.000, en lost maandelijks af.
De looptijd is korter dan een hypotheek, vaak 5 tot 10 jaar. Het rentetarief ligt wel hoger dan bij een hypotheek. Waarom? Omdat het een consumptieve lening is zonder onderpand.
De rente is voor een verbouwing aan je eigen huis vaak wel fiscaal aftrekbaar.
Dat scheelt een beetje. Je weet precies wat je per maand betaalt. Dat geeft rust.
Dakkapel financieren door verhogen hypotheek
Je bent sneller schuldenvrij. Wel betaal je meer rente dan wanneer je het via je hypotheek regelt. De keuze hierin is: snelheid en duidelijkheid versus lage kosten.
Dit is vaak de goedkoopste optie. Je past je bestaande hypotheek aan.
De rente die je betaalt, is hetzelfde als je huidige hypotheekrentepercentage. En die rente is volledig aftrekbaar bij de belasting. Je lost annuïtair of lineair af. Dit zorgt voor een lage maandlast. Het nadeel? Het duurt langer.
Je moet naar de notaris. Er zijn extra kosten voor taxatie, advies en notaris.
Reken op zo’n €1.000 tot €2.000 extra. Je kunt je hypotheek verhogen tot maximaal 100% van de woningwaarde.
Zit je daar al op? Dan kun je niet bij. Je woningwaarde is nu de taxatiewaarde na de verbouwing.
Dakkapel financieren met tweede hypotheek
De kosten voor de notaris kun je vaak meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Zo houd je geld op zak. Een tweede hypotheek afsluiten klinkt logisch, maar is vaak niet de beste optie.
Het is duur en ingewikkeld. Je betaalt opnieuw notariskosten en afsluitprovisie.
Meestal is het verstandiger om je bestaande hypotheek te verhogen. Dat heet een 'verhoogde inschrijving'.
Je bank kan dit vaak regelen zonder dat je naar de notaris hoeft. Dat bespaart je honderden euros. Een tweede hypotheek is alleen interessant als je bestaande hypotheek al zo strak zit dat verhogen niet kan.
Of als je een specifieke constructie wilt. Voor een goedkope dakkapel van een bouwmarkt is dat bijna nooit nodig.
Kies liever voor de verhoogde inschrijving bij je huidige geldverstrekker.
Lening voor dakkapel: persoonlijke lening
De persoonlijke lening voor je dakkapel is de meest rechttoe rechtaan optie.
Je leent een vaste som geld, bijvoorbeeld €7.500. Dit bedrag stort de bank op je rekening.
Jij betaalt elke maand hetzelfde bedrag terug. De rente is vast. Wat je vandaag afspreekt, betaal je de hele looptijd. Dit maakt het enorm overzichtelijk.
De looptijd kies je zelf, meestal tussen de 5 en 15 jaar.
Voor een dakkapel is een looptijd van 10 jaar logisch. Dan past de maandlast bij de levensduur van het kozijn. Het voordeel is dat je na 10 jaar weer vrij bent van schuld. Je huis is meer waard geworden door de verbouwing, maar je hebt geen extra hypotheeklasten meer. Wel zo fijn.
Actuele rentetarieven persoonlijke lening voor verbouwen
De rente voor een persoonlijke lening hangt af van je leenbedrag en looptijd.
Momenteel (2024) liggen de tarieven voor verbouwing ergens tussen de 5% en 9%. Dit is hoger dan de hypotheekrente.
Een lening van €10.000 kost je met 6% rente over 10 jaar ongeveer €110 per maand. Dat is inclusief aflossing. De rente is voor een verbouwing aan je eigen woning aftrekbaar bij de belasting. Je moet dan wel kiezen voor een annuïtaire lening.
De daadwerkelijke rente die je betaalt, hangt af van je inkomen en de bank.
Het loont om offertes aan te vragen bij verschillende aanbieders. Een verschil van 1% scheelt je over 10 jaar tientallen euros.
Hoe kun je een dakkapel financieren?
Je hebt nu gezien dat je een paar goede opties hebt. De vraag is: wat is jouw situatie?
Om de knoop door te hakken, maak je een simpele berekening. Kijk naar de totale kosten van de dakkapel, inclusief eventueel onderhoud zoals reparatie bij lekkage aan de dakkapel. Tel daar de eenmalige kosten van de financiering bij op.
En kijk naar wat het je maandelijks kost. Hieronder vind je een stappenplan om te bepalen wat voor jou werkt.
- Bereken de totaalprijs: Vraag offertes bij drie aannemers. Een dakkapel van 1,5 meter hout is goedkoper dan een kunststof variant van 6 meter. Wees precies. Denk ook aan het afwerken van de zolder, extra isolatie en het plaatsen van een dakraam. Tel dit bij elkaar op.
- Check je overwaarde: Wat is je huis waard? En wat is je hypotheekschuld? Zit je onder de 100% van de woningwaarde? Dan kun je verhogen. Dit is vaak de goedkoopste manier.
- Vergelijk de rente: Wat is je hypotheekrente? Stel die is 3,5%. En een persoonlijke lening kost 6%. Het verschil is groot. De hypotheek wint het op rentegebied. Vergeet de fiscale aftrek niet.
- Bekijk de looptijd: Wil je in 10 jaar van de schuld af zijn? Kies dan een lening. Wil je de laagste maandlast en vind je het niet erg dat je langer betaalt? Kies dan de hypotheek.
- Check subsidies: Er is geen landelijke subsidie voor een dakkapel. Wel kan je gemeente iets doen als je meteen je dak extra isoleert. Of als je zonnepanelen meeneemt. Vraag dit na bij de gemeente. Soms zit er iets in de Energiebespaarlening.
Mijn advies: Als je de ruimte hebt in je hypotheek, ga dan voor een verhoogde inschrijving. Je houdt je spaargeld op zak voor noodgevallen en je maandlast blijft laag. Pas op voor de eenmalige kosten. Vraag je bank of ze een 'verhoogde inschrijving' kunnen regelen zonder notaris. Dat scheelt je zo €1.000.
Twijfel je nog? Ga even zitten met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Leg je situatie voor. Hij of zij kan precies uitrekenen wat de maandlasten worden bij elke optie.
Zo weet je zeker dat je dakkapel niet zorgt voor slapeloze nachten. Succes met de verbouwing!